En ocasiones, a pesar de seguir disponiendo de un mismo seguro, las circunstancias bajo las cuales lo contratamos inicialmente pueden cambiar y, con ello, la prima que debemos abonar a nuestra aseguradora. Sin embargo, si por alguna razón no comunicamos dichos cambios a la empresa aseguradora, nuestra prima se mantiene (incorrectamente), por lo que en caso de siniestro la cantidad percibida será inferior a la que imaginamos. Esto ocurre debido a la regla de la equidad aplicada a los seguros.
Qué es la regla de la equidad
La regla de la equidad en seguros aparece ante los casos de siniestros en los que se descubre que el riesgo bajo el cual fue contratado el seguro se ha visto modificado sin haber sido informada la compañía aseguradora; por tanto, se producirá una reducción proporcional en la indemnización que se perciba. Esta regla es algo diferente a la regla proporcional de los seguros, como veremos más adelante.
Cómo se aplica la regla de la equidad en seguros
La regla de la equidad puede aplicarse a partir de una fórmula matemática sencilla y nos puede dar la indemnización correcta a abonar por la compañía aseguradora, una vez se tiene en cuenta el riesgo real del elemento asegurado.
La fórmula es la siguiente:
(Importe por los daños × Prima pagada) / Prima teórica de riesgo real
En dicha fórmula, el “importe por los daños” se refiere a la indemnización que se habría recibido si el tomador hubiese pagado la prima correspondiente al riesgo real bajo la cobertura correcta. La “prima pagada” hace referencia a las cuotas contratadas ya abonadas. Por último, la “prima teórica de riesgo real” es la que se debería haber pagado con el riesgo real tenido en cuenta.
A modo de ejemplo, podemos ver qué ocurriría en el caso de un seguro de hogar de 150 € sobre el cual el propietario inicialmente indicó que se disponía de alarma. Sin embargo, años más tarde dicha alarma se desinstaló sin informar a la compañía aseguradora, cosa que habría encarecido su prima hasta los 200 €. En este caso, existiría un riesgo superior que no encaja con la prima que se siguió pagando. Si ocurre un robo por el que se pierden bienes por valor de 7000 €, el seguro calculará la nueva indemnización teniendo en cuenta este cambio de riesgo sobre el bien asegurado, calculando de la siguiente manera:
Nueva indemnización = (7000 x 1800) / 2400 = 5250 €
Diferencias entre la regla de la equidad y la regla de proporcionalidad en seguros
La regla de proporcionalidad en seguros indica que la indemnización percibida será proporcional a la parte del valor del bien que haya sido asegurada. Es decir, si aseguramos el 75 % de una casa que tiene un valor de 100 000 €, en caso de siniestro por valor de 10 000 € el máximo percibido será de 7 500 €, pues es la parte proporcional.
Por tanto, a la hora de contratar un seguro es importante tener en cuenta conceptos como la regla de la equidad o la regla de proporcionalidad, ya que nos proporcionarán claridad en caso de siniestro, y nos llevarán a contratar la póliza correcta para cubrir nuestras necesidades.